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美国盛行“发薪日贷款”
楼市危机雪上加霜
2008-03-25
【星岛网讯】尽管美国2月成屋销售较1月份上升2.9%，但很难化解所有经济方面的担忧。由于成千上万美国民众无力支付按揭还款，越来越多的人为顾眼前，只得求助利率极高的短期贷款，这使得楼市危机更加恶化。
路透社指出，虽然难以取得可靠的统计数据，但非盈利信贷和抵押贷款咨询机构提供的证据表明，随着美国楼市危机加深，求助“发薪日贷款（pay day loans）”的人数增加，这对经济复苏可不是个好兆头。所谓发薪日贷款，指的是非常短期的贷款，通常是一至两周，借款人在发薪后偿还贷款。如果到期无法还清贷款加利息，可以提出展期。
利率最高达800%
可靠贷款中心（CRL）的金恩说：“我们从全国各地都接到消息，称许多人在为按揭还款苦苦挣扎的同时，身陷发薪日贷款的泥潭。”通常发薪日贷款
的金额仅数百美元，期限两周，利率最高可达800%。根据该中心的数据，这类贷款借325美元，最终平均还款793美元。该中心估计，2005年发薪日贷
款机构发放的贷款规模超过280亿美元。
在遭受楼市危机打击最为严重的克里夫兰Union Miles区，所有的传统银行都已经被发薪日贷款机构取代，大张旗鼓地称向贫困家庭提供一至两周的紧急贷款。“当绝望的屋主来到我们这里，我们往往需要花
一些时间确认他们是否有发薪日贷款，因为他们一开始都不提这些，”非盈利组织East Side
Organizing Project社区关系协调员萨切尔说道，“但当他们向我们求助时，往往已经一文不名。”
这类贷款不计入手续费和滞纳金等，平均按年计利率高达391%。要申请，只需提供定期收入证明，甚至政府救济证明也行。萨切尔指出，除了非常高的借贷成本外，发薪日贷款还有更糟糕的方面。“我们不得不面对这一事实，即发薪日贷款机构往往在该还款时非常咄咄逼人。”
俄亥俄是美国遭受楼市危机打击最严重的州。根据美国抵押贷款银行协会（MBA）数据，到去年第四季末时，俄亥俄有3.88%的房屋贷款处于止赎过程中，这是美国各州当中最高的。对于该州更为雪上加霜的是，在2000-2007年该州制造业职位减少了23.59万个。
虽然整体上该州近年来表现不佳，但发薪日贷款机构却急剧扩张。代表俄亥俄600个非盈利机构的团体COHHIO执行长菲斯表示，该州有1650
家发薪日贷款机构，超过了该州麦当劳、汉堡王和Wendy's三家快餐店门店总数。一般来说，这类贷款的借款人平均两年才能摆脱贷款负累。
“自杀陷阱”
康乃尔大学经济学教授弗兰克将发薪日贷款视为“自杀陷阱”，因为许多人无法掌控自己的财务最终债台高筑。“这类贷款导致更多的破产案，令人们的储蓄损失殆尽，这对经济不利，”他说道，“这是1990年代美国对金融业放松监管带来的一个问题。”
由于天文数字的利率，越来越多的州开始推行设置36%的年利率上限，目前有13个州和哥伦比亚特区已经这么规定。“36%还是非常高，但比400%好得多，”亚特兰大Acorn
Housing董事布鲁克林说道。亚特兰大所在的佐治亚州就设立了该上限。
虽然纽约等州对发薪日贷款设定了有关上限或禁令，但还是有州外银行钻空子通过互联网提供这种贷款。
40岁的赫德森在与未婚夫分手后，带着年幼的儿子，每月要缴纳1000美元的按揭还款，于是只能求助发薪日贷款。由于手头拮据，她通过互联网取得三笔小额发薪日贷款共900美元，但却无力及时还款。很快她每月要付的利息和手续费就达到了800美元。
“这几乎跟我的按揭还款额度差不多了，并且我根本还不上本金，”身为行政助理的赫德森说道。由于还不上房贷，赫德森向纽约州司法中心求助，该机构律师凯丝格拉麦蒂科建议她停止偿还发薪日贷款，因为这些贷款是无担保债务。
“之后几个月发薪日贷款机构给我发语音邮件，威胁要将我送进监狱，拿走我的一切，并破坏我的资信等级，”赫德森说道。几个月后，发薪日贷款机构
提出和解。但赫德森实在是无力偿还房贷，因此不得不在2007年4月出售房屋以免沦入止赎。“多亏纽约州对发薪日贷款的禁令，我们避免了很多问题，但互联网贷款仍然让很多人丧失家园，”凯丝格拉麦蒂科说道。
加州再投资联盟的执行董事费希尔说：“我们预计发薪日贷款会令房屋危机恶化。多亏了信贷紧缩和止赎危机，促使州和联邦决策者不计代价地认真考察信贷政策。但还有很多事情需要做，并且要快。”
http://www.singtaonet.com/fin/200803/t20080325_751850.html
